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博金贷测评手记:立足区域发展 助力地方经济

2017-5-16 18:20| 发布者: 网贷优选编辑一| 查看: 49| 评论: 0

摘要 : 编者按:近几个月,是P2P网贷平台推进合规化进程的关键时期。作为一家2014年9月成立的P2P网贷平台,博金贷积极推进平台合规化建设,目前已上线直接存管系统、获得江西省金融办备案批复、通过公安部国家信息安全等级 ...

编者按:近几个月,是P2P网贷平台推进合规化进程的关键时期。作为一家2014年9月成立的P2P网贷平台,博金贷积极推进平台合规化建设,目前已上线直接存管系统、获得江西省金融办备案批复、通过公安部国家信息安全等级保护三级认证等。同时,平台已连续两年实现盈利。

测评说明:以投资人身份,从投资前、中、后所关注的主要方面依次对平台做实测体验,同时带有主观的个人点评,点评仅供参考,测评时间为2017年5月2日。

一、股东背景:完成Pre-A轮融资 股东有国资背景

博金贷由江西省博汇九州金融服务有限公司运营,平台成立于2014年9月,注册资本6480万元。博金贷在2016年底完成Pre-A轮融资后,由18家机构和个人共同持股。平台最大的股东是中国全国民营企业500强——江西博能实业集团有限公司,该公司由博金贷董事长温显来控股。包括江西高技术产业投资股份有限公司、江西大成国有资产经营管理有限责任公司、江西南冶资产管理有限公司在内有国资背景的股东,使博金贷成为了国资系平台。此外,5名平台高管持有博金贷8.49%的股份。

银行存管:已正式上线江西银行直接存管

加入协会:江西省互联网金融协会任名誉会长单位

信息安全:通过公安部国家信息安全等级保护三级认证

备案:2015年获得江西省金融办备案批复

二、理财产品:有P2P网贷和交易所产品 借款人大多为企业

今年3月,博金贷网站改版,现在平台的理财产品可分为P2P网贷和交易所产品两种。P2P网贷产品的大多数借款人为企业,近期博金贷逐渐对资产类型做出调整,上线了小额的车贷和个人信贷标,P2P网贷产品的借款用途大部分是用于经营周转。交易所产品主要资产来源是保理资产和小贷公司资产,合作交易所有江西联合股权交易中心、深圳前海航空航运交易中心等,单个项目募集金额较大,起投金融为5000元。

博金贷将理财产品分为交易所产品和P2P网贷产品两个板块,平台倾向于将大额标的转向交易所进行交易。并且,近期有数家平台采取这种方式,来对自家产品进行分类。小编推测,这种安排很大程度上是出于合规的考虑。博金贷从栏目上已经对交易所产品和网贷产品进行划分,下一步将对这两类产品对应的主体机构的进行调整

博金贷理财产品的风险保障方式较为多样,有公司担保、相关提供连带责任保证、汽车抵押、房产抵押、平台风险备用金代偿等。

值得一提的是,平台众多合作公司之一的博能小贷,其大股东是江西博能实业集团有限公司,因此博金贷和博能小贷有关联关系。博金贷与博能小贷的合作主要是委托贷款业务,该经营模式是由投资人委托博能小贷发放贷款,投资人投资后生成与博能小贷的委托贷款合同。通过博能小贷委托贷款,借款人会上人行征信系统。目前,平台与博能小贷合作的还款中项目519个,总金额26330.63万元。

三、运营数据和信息披露:人均待还金额偏高 平台已连续两年盈利

博金贷P2P网贷累计成交量为 94.46亿元,待收8.23亿元,近一年来,单月成交量在5亿元左右浮动,加上交易所产品和之前其他业务,全平台累计成交量102亿,待收11亿。

根据博金贷的运营数据显示,平台累计借款人1485人(包括企业和个人),人均待还金额为91.05万元,笔均借款金额23.69万元。从数据来看,博金贷的借款人融资金额较大。为此,小编浏览了博金贷近一年的标的,发现平台在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》发布之前,单个标的融资金额大部分超过100万元。《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》以后,平台的主要借款人仍是企业,融资金额较之前有所下降,单个项目的融资金额基本在100万以下。但是,介于之前的单个项目融资金融较大,博金贷的人均待还金额仍较高。

此外,从运营报告中可以看出,博金贷是一家地域性较强的平台,平台的投资人有47.06%分布在江西。小编推测,这与博金贷开展的合伙人计划,在江西有较高参与度有关。

值得一提的是,博金贷是P2P网贷平台中少数披露经过会计师事务所审计的财务报表的平台。博金贷成立于2014年, 2015年已开始盈利,2016年净利润增加,行业盈利的平台仍是少数,这对平台来说是较为出彩的表现。

针对单个项目的信息披露,博金贷项目的信息披露可以分为P2P网贷和交易所两个类型。P2P网贷项目的借款人以企业借款和抵押借款为主,个人信贷为辅。P2P网贷项目披露了借款人基本信息、财务数据、平台审核信息、风险保障和增信措施等。交易所项目披露了产品介绍、合作交易所、融资方信息、增信措施等。总的来说,博金贷的项目信息披露维度较为多样。

四、投资体验:江西银行直接存管 债权转让较活跃

博金贷于2016年9月上线与江西银行对接的直接存管系统。小编体验了博金贷的存管流程,开立存管账户时会跳转到江西银行页面,属于直接存管,整个充值流程比较顺畅。

博金贷的交易所产品不能进行转让,P2P网贷产品持有30天即可转让,可接受平价、溢价和折价三种模式。转让按每笔收取费用,费用为年化金额* 0.6%,即费用=借款金额*费率*借款期限(月)/12。平台提现、充值基本免费,无投资服务费。

根据实时数据显示,平台债权转让和变现通两类标的数量之和占总标的数量的68.53%,可见平台的债转和变现活跃,产品的流动性较好。但是,也可以从中解释为何平台超94亿元的P2P网贷成交量,待收刚刚超过8亿元,待收相对偏小,这是由于成交量中有数量较大的债转和变现标的。

五、投资人互动:答疑解惑速度快 投资人教育形式多样

在了解平台情况的过程中,小编通过在线答疑、客服热点、微信公众号等与平台进行交流,得到了迅速的回复。为增强用户与平台的互动,博金贷开设了“金粉故事”,分享投资人与平台之间的故事。但是,平台暂时没有VIP用户体系,不能针对投资人进行个性化服务。

平台的投资人教育板块为名为博金学院,该板块内容丰富,不流于形式。博金学院为投资人提供了理财视频、书籍、线下书屋交流等,同时平台与江西财经大学、南昌大学等合作,撰写关于互联网金融的学术论文。

总结

博金贷作为一家国资参股的P2P网贷平台,是业内较早一批与江西银行对接直接存管系统的平台,并且获得了江西省金融办备案批复。平台成立两年多,全平台累计成交量已突破100亿元,并在成立第二年就实现了盈利。此外,平台的信披维度多样,透明度较高,能够较为全面的反应平台运营情况和标的详情。

但是,由于平台的大部分借款人是企业,故而人均待还金额较大。对此,平台已经开始调整资产类型,目前仍有改善空间。同时,最近一年,平台的单月成交量未有明显上升,小编猜测,这与博金贷投资人集中在江西本地,并且平台总投资人数不大,尚未成为全国性的网贷平台有一定关系。


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