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年利率5.6%!国有大行低息贷款挑战网贷平台

2017-5-25 01:44| 发布者: 网贷优选编辑一| 查看: 106| 评论: 0

摘要 : 对于莘莘学子而言,银行重启校园贷无疑是一个好消息。2014年,银监会明文禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡,给已满18岁的学生发卡,也要由父母等第二还款来源方的书面同意,此后多家银行彻底叫停了大学生信用卡的 ...

对于莘莘学子而言,银行重启校园贷无疑是一个好消息。2014年,银监会明文禁止银行向未满18岁的学生发放信用卡,给已满18岁的学生发卡,也要由父母等第二还款来源方的书面同意,此后多家银行彻底叫停了大学生信用卡的发放。此后,大学生的主要借款来源逐渐从银行转向了P2P网贷平台。

在一家较大的校园P2P网贷平台官网上,本报记者发现,申请借款的学生多达300万人,按照每人贷款1000元估算,仅这一家P2P的贷款金额就达到了30亿元。而此次银行正规军入场,无疑会对校园贷带来一股清流。

银行缺席校园贷3年

麦可思研究院此前公布的数据显示,在校大学生每月平均开销为1212元(不含学费、家庭与学校间往返交通费),受访者中,41%的大学生生活费能够满足日常需求,并有结余;24%的学生偶尔生活费不够用,8%的学生表示经常不够用。

学生钱不够用,又不想找家长要钱,只能转向银行和网贷平台。然而对于银行而言,早在2009年,银监会就发文禁止对学生发行信用卡,此后一段时间,部分银行仍以合作银行的名义对于入学新生发放小额信用卡,这种现象一直持续到2014年,银监会重申,禁止银行向未满18岁的学生发信用卡,给已满18岁的学生发卡,要经由父母等第二还款来源方的书面同意,至此,银行给在校大学生发放信用卡的情况才基本杜绝。

银行不能给学生贷款,P2P网贷平台的出现则满足了这一刚性需求。在业内公认的校园贷规模第一的某P2P官网上,本报记者发现,每一名学生的贷款金额在1000元以上,最高贷款额度可以达到15000元,而在此网站上申请校园贷的人数已经达到了惊人的300万之多,以此计算,仅这一家平台的贷款规模就达到了数十亿元。

艾瑞咨询发布的《2016年中国大学生消费金融市场研究报告》显示,从2012年以来,在校大学生人数一直处于增长趋势,2015年达到了3647万人,庞大的人口基数奠定了大学生千亿元量级的消费规模,2016年我国大学生消费市场规模达到了4524亿元,同比增长4.7%;预计到了2019年,大学生消费规模将突破5000亿元。

缺乏了正规军,校园贷市场乱象丛生。4月份,银监会相关负责人表示,当前整治“校园贷”将分三步走:首先是完善监管规则,为规范校园网贷行为提供制度保障;其次是开展分类整治;第三是在风险处置方面要形成监管合力,加大对风险事件处置力度。在银监会最近召开的一季度经济金融形势分析会上,银监会主席郭树清就对校园贷引发的恶性事件进行了反思,并提出,正在研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务,“把正门打开”。

银行贷款年利率仅5.6%

银行重新入场校园贷显然是众望所归。近日,建设银行、中国银行先后向市场推出校园贷产品。

建设银行金蜜蜂校园快贷由其广州分行发布,是业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品。建行广东省分行个人金融部(网络金融部)副总经理王磊表示,校园快贷是建行校园金融服务全套体系中的一个组成部分,意在培养学生对信贷产品的认知和使用,并培养潜在客户。目前首笔贷款也已在上周经核准发放了,预计今年内实现广东省有150家以上高校的在校大学生可以申请。

王磊表示,产品投放初期,校园快贷授信额度在5000元以内,未来将随着学生客户本人的良好信贷记录逐步提高额度,目前最高为50000元,年利率为5.6%。

中国银行则推出“中银E贷·校园贷”产品,目前只是向华中师范大学投放,后续会在各个校园地区登陆。中国银行表示,“中银E贷·校园贷”由中国银行总行统一推出,合作范围面向全国。业务初期,将率先在部分高校试点,在不断完善产品政策的同时,探索建立以数据驱动与全流程合作为特征的高校学生风控体系。

在产品政策上,“中银E贷·校园贷”考虑学生收入不稳定的特征,推出中长期贷款政策,业务初期最长可达12个月,未来延长至3年至6年,覆盖毕业后入职阶段。同时,还将提供宽限期服务,宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元,完全满足学生日常合理的消费需求。

网贷平台预留20%保证金

网贷之家统计显示,截至2017年2月底,全国共有47家平台选择退出校园贷市场。其中,有28家平台选择停业关闭网站,占停业及转型总数的60%;有19家平台选择放弃校园贷业务转战工薪阶层的贷款业务,占比为40%。而目前运营的74家校园贷平台中,有21家平台专注于做校园贷业务,服务对象仍仅为在校学生,占平台总数的28%;有53家平台不仅限于做校园贷业务,占总平台数的72%。

然而,根据本报记者了解,虽然在网站或者手机客户端,许多P2P显示退出校园贷市场,但是实际上从事校园贷的平台远不止21家。在某平台的qq群中,一位代理告诉本报记者,在该平台不仅可以借款还可以当代理赚钱,推荐一个同学贷款成功,就有佣金分红,此外,通过平台套取资金还有一个好处就是征信不容易留下记录。

该人士还向本报记者介绍,现在网贷平台的贷款模式分为两种:一种是需要申请人面签的,无需缴纳保证金,比如分期乐、爱学贷;还有一种是要交保证金。而不需要面签的平台,借款10000元,需要从中扣除2000元做保证金,也就是实际上学生只能拿到8000元的贷款金额,在借款记录上却显示10000元。

本报记者浏览各家平台发现,在一些贷款金额较高的平台,本科生一次性就可以贷到1.5万元到2万元。上述代理还对本报记者表示,由于许多平台并未对接征信系统,因此一张学籍卡可以套出数万元。

在利息方面,大部分平台按照月息1%左右计算,也就是贷款10000元,在扣除2000保证金后,每月利息仍然要缴纳100元;如果违约,违约一个月以内日息为0.05%,31天及以上为0.1%左右,此外还要缴纳逾期服务费。

一名选择在P2P进行贷款的学生告诉本报记者,银行此前不给贷款,其急用钱又不想告诉父母,因此只能求助于P2P网贷平台,而且几乎每个班都有P2P平台的代理人。此外,对于预先扣除保证金的做法,该学生虽然觉得不合理,但是整个行业都如此,学生也就只好接受。


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