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投了8款移动端P2P平台 扒出这些项目信披猫腻

2017-5-25 02:02| 发布者: 网贷优选编辑一| 查看: 108| 评论: 0

摘要 : 网贷之家讯 近日,中国银监会下发2017年立法工作计划,《网络借贷信息中介机构信息披露指引》被包含在46项“2017年完成的立法项目”当中,意味着银监会版P2P平台信披指引将于年内正式立法出台。网贷之家注意到,早在 ...

网贷之家讯 近日,中国银监会下发2017年立法工作计划,《网络借贷信息中介机构信息披露指引》被包含在46项“2017年完成的立法项目”当中,意味着银监会版P2P平台信披指引将于年内正式立法出台。

网贷之家注意到,早在去年10月底,中国互联网金融协会就曾发布《互联网金融信息披露个体网络借贷》标准(下文简称“网贷信披标准”),规定P2P网贷“从业机构应在提供服务渠道的显著位置进行信息披露,服务渠道包括但不限于网站、平台、移动APP应用、社交媒体公众号或服务号等渠道”,信息披露内容主要包括“从业机构信息、平台运营信息和项目信息”。

按照上述规定,前两者(从业机构信息、平台运营信息)一般都可以通过网站等渠道对外披露,但对于纯移动端P2P平台来说,交易只能在移动端进行,所以项目信息只能在APP端披露。因此,本文对纯移动端平台“项目信息”披露情况进行测评。

8家纯移动端平台测评:1家做到项目信息全披露

鉴于当前市面上的纯移动端平台数量众多,网贷之家挑选了8家知名度相对较高的样本平台进行了投标体验,并依据中国互金协会“网贷信披标准_项目信息内容”中的36项指标(包含8项鼓励披露指标),对8家平台的“项目信息”披露情况做了比对测评。

此次测评挑选的8家平台分别是:

悟空理财、财神爷爷、唐小僧理财、熊猫金库、沙小僧理财、洋钱罐、简理财、你我金融;

测评时间:

2017年5月10日至2017年5月16日(投资标的目前均在计息期内);

测评包含的项目标的:

悟空理财_季账户-3个月,财神爷爷_新人宝-15天,唐小僧_新标体验-16天,熊猫金库_活宝-新手标,沙小僧_师傅化缘-3月期,洋钱罐_稳投计划-30天,简理财_智能投、现金宝,你我金融_急速借-3月期散标。

比对测评结果如下:

备注:“√”表示平台披露了对应信息,“×”表示未披露,“——”表示平台项目未涉及对应信息,“○”表示未看到债权合同无需填写(点击图片查看大图)

从上表内容可以看出,在“借款项目信息”对应的17项指标中,“限额管理(个人20万、机构100万)”一栏未披露相关信息的平台数量最多,达到了7家(唯一披露的一家平台也并未披露同一自然人在不同平台的借款余额)。网贷之家了解到,网贷信披标准对该指标的说明是:

指同一自然人在该平台的借款余额是否超过人民币20万元;同一法人或其他组织在该平台的借款余额是否超过人民币100万元;同一自然人在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额是否超过人民币100万元;同一法人或其他组织在不同网络借贷信息中介机构平台借款总余额是否超过人民币500万元。

显然,对于这一对应《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》限额管理的指标,不少移动端平台并未作出该项披露。

另外,“还款保障措施”一栏有3家平台未作相应披露。网贷信披标准对该指标的说明是:

指为单笔融资项目提供的还款保障措施,如抵押、质押、保证、保险等措施,例如“第一还款来源:XXX、第二还款来源:XXX”。

值得留意的是,有两家平台未对外披露“项目风险提示”,网贷信披标准对该指标的说明是:

指针对单笔借款项目的风险对出借人的风险提示信息,例如:信用风险、政策风险、市场风险等。

在“借款人/借款机构信息”对应的19项指标(含鼓励披露指标)中,多数平台未对外披露借款人“在平台逾期次数、逾期总金额”两项指标,“借款用途”一览也有半数平台未披露相关信息。

网贷之家注意到,在几项鼓励平台披露(借款人为自然人的有3项,为机构的有5项)的指标方方面,仅有一家平台披露了对应借款人为自然人的2项数据(资产信息、信用信息),另有一家平台披露了1项数据(信用信息)。

整体来看,单就“项目信息”中规定应披露的信息(不包含鼓励披露指标)而言,8家样本平台中有1家平台做到了信息完全披露,这相较于盈灿咨询去年11月发布的《50家互金协会会员单位信披报告:无完全合格者》中,无完全合格平台的情况似乎稍有好转。

不过,网贷之家还注意到,移动端平台对外披露的项目信息内容均较为简单(部分内容仅通过一两句话披露),相比于通过网站等渠道披露的信息(内容更详细,部分需要原始凭证等证明),移动端平台信披详尽的程度存在一定问题。

同时,鉴于中国互金协会对平台信息披露透明度的要求越来越来高(正积极推动上线P2P集中信披平台),且银监会正着手推进网贷机构信息披露指引的立法进程,当前的纯移动端平台的信披状况依然不容乐观,而后续关于限额管理方面的信披将是重点所在。

纯移动端平台项目信披都有哪些问题?

下文部分,网贷之家将结合实际的投标体验,对所涉及8家纯移动端平台的具体情况进行简要的说明。

悟空理财

悟空理财由玖富悟空(北京)科技有限公司运营,属玖富集团(中国互金协会理事)旗下纯移动端P2P平台;平台通过富友支付第三方个人资金账户进行投资资金支付(实际体验中可选择由连连支付提供的大额快捷支付);平台债权标的对接玖富小额借款,平台标的借款人多为自然人(笔者尚未发现有机构借款人);平台引进了“质保计划专款+履约险”还款保障措施。

悟空理财债权列表截图

悟空理财涉及的未披露信息包括限额管理、借款人在平台逾期次数、逾期金额以及3项鼓励披露指标。

财神爷爷

财神爷爷由财神爷爷(上海)金融科技有限公司运营,为诺诺镑客(上海互金协会会员)母公司麦子金服旗下移动互联网投资平台;平台通过快钱进行第三方支付资金存管;平台债权标的主要来源于麦子金服旗下名校贷(已暂停校园网贷业务,转向零息助学贷)的借款债权;平台安心盈系列产品项目来源于南京金融资产交易所挂牌的理财产品(因产品数量较少,故未归入“借款人为法人或其他组织”的对应信披项目)。

财神爷爷标的债权信息截图

财神爷爷涉及的未披露信息包括还款保障措施、限额管理、自然人借款人借款用途、借款人在平台逾期次数、逾期金额以及3项鼓励披露指标;另外,财神爷爷非金交所类债权项目还涉及项目金额、项目融资进度两项指标未披露,但因金交所类项目披露了相关内容,故在对应指标项予以勾选。

唐小僧理财

唐小僧理财由资邦元达(上海)互联网金融信息服务有限公司运营,为资邦金服旗下的新金融信息服务平台,主打移动互联网理财;平台通过新浪支付进行第三方支付资金存管(需开通新浪支付委托扣款),目前,平台已与浙江民泰商业银行签署资金存管协议,正展开业务对接;平台并无个人债权标,项目产品均为合作机构推荐的企业应收账款融资项目、抵押/信用借款、银行承兑汇票项目等,故上表中将其归入“借款人为法人或其他组织”的对应信披项目。

唐小僧定向投资标的相关信息截图

唐小僧涉及的未披露信息包括限额管理、机构借款人的注册资本、注册地址、成立时间、法定代表人以及对应的5项鼓励披露指标。

熊猫金库

熊猫金库由广东熊猫镇投资管理有限公司运营,系A股上市公司熊猫金控投资设立的互联网金融平台,主打APP理财;平台通过京东支付进行第三方支付资金存管;平台债权标的主要对接融信通(熊猫金控旗下平台)提供的债权,包括个人抵押贷款、小额消费贷款和公司质押贷款等(投标过程中均匹配为个人债权)。

熊猫金库项目合同及借款协议截图

熊猫金库涉及的未披露信息包括还款保障措施、项目风险提示、限额管理、自然人借款人借款用途、借款人在平台逾期次数、逾期金额以及3项鼓励披露指标;因投标过程中均匹配的均为个人债权故未归入“借款人为法人或其他组织”的对应信披项目。

沙小僧理财

沙小僧理财由北京汇鑫仁和投资咨询有限公司运营,为中国互联网金融协会会员单位,主打移动端P2P理财;平台称委托第三方机构进行资金管理(实际充值投标过程中并无第三方机构身影,接收付款验证码时倒是出现了“沙小僧支付”的字样);投资体验来看,尽管已经开始计息数日,但一直显示正在匹配借款人,官方客服表示,目前平台正对接上线新网银行资金存管,期间投标债权匹配信息无法查看。

充值过程中出现“沙小僧支付”的截图

沙小僧理财投标项目截图

沙小僧理财涉及的未披露信息包括还款保障措施、项目风险提示、限额管理。借款人信息方面,因为未能查看到债权合同,故无对应信息。

洋钱罐

洋钱罐由北京瓴岳信息技术有限公司运营,获上市公司昆仑万维董事长的天使投资,主打移动端P2P理财;平台交易资金通过第三方支付划转(充值投标过程中并未出现第三方平台的身影);平台以自动投标为主(严选散标虽能查看,但投资时会跳转到自动投标工具界面),债权标的多为小额消费分期类债权(笔者投标匹配到的是个人借款标),对接资产合作方包括趣店、买单侠、分期乐、拍拍贷、第一车贷等;平台通过“质保专户账户”提供还款保障。

洋钱罐借款协议截图

洋钱罐涉及的未披露信息包括限额管理、借款人在平台逾期次数、逾期总金额以及借款人资产信息、其他借款信息2项鼓励披露指标。

简理财

简理财由北京金未来金融信息服务有限公司运营,获上市公司昆仑万维、云游控股投资,主打移动端财富管理;平台引进多家第三方支付机构进行交易资金往来(此次测评充值投标过程经由宝付支付完成);平台资产标的有散标债权(智能投)及交易所产品(现金宝产品对应标的为银信宝)构成。

简理财债权转让协议截图

简理财涉及的未披露信息包括项目金额、项目融资进度、限额管理、自然人借款人借款用途、借款人在平台逾期次数、逾期金额以及3项鼓励披露指标;还款保障措施一览,因平台的交易所产品有披露对应的指标,故归入已披露信息。

你我金融

你我金融由深圳市你我金融信息服务股份有限公司运营,派生科技集团股份有限公司(中国互金协会会员)全资子公司,由团贷网两位创始人共同出资成立,主打移动社交金融APP;平台引进连连支付、宝付支付作为资金托管方;平台债权标的均为散标;平台引进“你我质保金、人人担保”作为还款保障措施。

你我金融借款人信用档案及借款合同截图

你我金融披露了所有应披露的22项指标,同时还披露了借款人资产信息、信用信息两项鼓励披露指标,另一项鼓励披露指标其他借款信息未披露。

特别说明:

网贷之家此次测评内容不作为任何投资依据;

因测评所投资的平台标的数量有限,故本测评部分内容可能与平台的实际信披情况存在差异,如有异议,欢迎在文章下方留言提出。(网贷之家 文/果粒)


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