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现金贷被银监会点名 业内:应对还款债务封顶

2017-4-21 19:34| 发布者: 网贷优选编辑一| 查看: 111| 评论: 0

摘要: 野蛮生长的“现金贷”将迎来监管。近日,银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(以下简称《指导意见》),首次点名“现金贷”,要求持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治,做好校园网贷、 ...

野蛮生长的“现金贷”将迎来监管。

近日,银监会印发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》(以下简称《指导意见》),首次点名“现金贷”,要求持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治,做好校园网贷、“现金贷”业务的清理整顿工作。

最近,现金贷一直身陷舆论的风口浪尖,“嗜血现金贷”、“变相利息畸高”、“暴力催收”、“滥用个人信息”等一度成为现金贷的主要标签,不少借款人因现金贷置身水深火热之中。但另一方面,现金贷是目前资本最青睐的互金领域之一,最新一个案例是,魔法现金已完成由经纬中国独家投资的千万美元A轮融资。有业内人士向《华夏时报》记者表示,现金贷有很巨大的市场需求,当务之急是规范发展,可以借鉴国外限额监管,比如借款金额不超过2000元或借款人月薪的多少,每日最多收取1%的服务费,设置还款上限,总费用不得超过借款本金,对借款还款封顶。

现金贷快速发展

现金贷,又名小额现金贷,泛指无场景、无指定用途的小额贷款业务,其模式主要是借鉴了国外的“发薪日贷款”,在英国,此行业有准确的名字定义,High Cost Short Term Credit(HCSTC), 从2015年开始,现金贷作为消费金融一个重要的分支在国内开始强势崛起,一些上市公司、互联网巨头也有开始布局现金贷业务。

现金贷主要基于线上操作,具备实时审批、快速到账、额度小、借款期限短等特性,借款人可以直接拿到现金,以到期一次性偿还本息或者分期付清本息。消费者对定价不敏感,对到账速度和服务更加敏感。

《华夏时报》记者从多家现金贷平台看到,一般申请现金贷只需要身份证和手机号码就行,放款时间十分钟到半个小时,有些快的平台宣称只需要5分钟。

国内现金贷的蓬勃发展,主要在于我国存在大量传统金融机构无法覆盖的人群,而这些人又有着巨大的市场需求。

《2016年中国信用卡行业的报告》显示,我国信用卡累计发卡量超4.55亿张,信用卡活跃用户不到1.4亿人,意味着我国8亿适龄劳动人口中,仅17.5%拥有信用卡,接近6.6亿无征信记录、低收入人群无法从正规金融渠道获贷。

面对这块尚未大规模开放的市场,互联网金融开始介入,2015年左右现金贷业务兴起。至今,据第三方媒体的不完全统计,市场上打着“现金贷”旗号的互联网金融平台有上千家,活跃用户约为3000万人。

现金贷是以日息计算,以市面现金贷产品为例,一般是“借款2000元,一周还款,利息100元。”如果再加上服务费,综合地看,年化收益率都在100%甚至200%以上。

此前,有媒体曾梳理了近百家比较知名的现金贷平台,发现平均年利息达158%,其中最高的“发薪贷”年化利息可达近600%,导致现金贷的利息和服务费有“滚雪球”效应,让借款者无力偿还。

不过,有业内人士向《华夏时报》记者表示,这实则是一种误读,因为现金贷业务的期限非常短,短则7天,长则一月,大多数都是短期周转,“没有人会用现金贷产品做中长期贷款,这种计算方法实际没有考虑到期限问题,现金贷的特点就是短期、小额。”

本报记者了解到,由于现金贷的界定不一,市场混乱,除了微小额度,也有的平台推出几万的贷款额度,大额现金贷,在催收方面则会更加明显,而小额的则主要是走量。

中央财经大学金融法研究所所长黄震认为,对于现金贷,一方面,不要“一棒子打死”,应允许“现金贷”具有一定的发展空间;另一方面,监管政策应不断完善,进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等,将行业引向健康发展的轨道。

借款要素限制债务封顶

“远在天边,借你一千”,现金贷伴随着互联网崛起,在中国和欧美有所不同。

现金贷相对成熟的英国、美国,则有一整套的监管法规。香港交易所首席中国经济学家巴曙松在对比英美现金贷之后发现,两国的法规至少包括六大方面,包括监管目标、监管范围、准入机制、贷款要素限制、引导优化产品服务、建立监管报告机制等。

巴曙松认为,很最重要的一点是对贷款要素限制,“包括借款成本、借款额度限制、贷款展期限制、罚金管理等,从而避免借款用户通过持续周转、多头借贷等方式承担远超过自身可负荷债务总额,陷入债务陷阱。”

据了解,英美两国监管规则实施后,对整个行业产生深远,一些大型公司均根据监管对业务进行调整,但相应的其申贷客户数、授信通过率和贷款金额自然会降低。

长期关注英美现金贷实践的现金巴士CEO唐阳认为,英美的监管实践主要是:1,金额控制,英国的监管规定不能超过借款人月薪的1/4;2,费率控制,英国规定每天不超过0.8%,100英镑是0.8英镑;3,总负担封顶,如果不还的话,不能无限制增长,英国规定是一倍封顶,比如借100英镑不能催收超200英镑。

目前,国内也有现金贷公司引入了英美模式实践,对借款额度和还款上限进行封顶,以“现金卡”为例,其逾期封顶40天,最高罚息不超过本金的50%。

在唐阳看来,国内现金贷从定义到模式比较混乱,借几千几万的都叫现金贷,一些不负责任的高定价又会导致借款陷入债务漩涡。而他2014年创立的现金巴士,到现在借款金额只有500、1000,借款期限在一两周,同时严格对还款额度封顶,借1000元无论过多少年最多还1500元,也就不存在超100%年化利率的情况,这也避免了利滚利的现象,很好的保护了消费者,这一实践也在用户中赢得了很好的口碑。

唐阳更倾向于将自己所从事的叫“微额借款”,救人之急,目前,现金巴士服务的主要蓝领阶层人士,但也有些急需借款的社会人群。

由于属于纯信用贷,现金贷的坏账率也成为不可回避的问题,现金贷公司往往需要采用相对高的定价来覆盖风险。

唐阳介绍,现金巴士的坏账率约为5%,也就是说95%的客户会归还借款。“市场需要友好、负责任的微额借款服务,行业从业者在没有明确监管和立法出台的情况下,要在额度上限,定价上限,债务封顶方面进行自我约束,同时行业也需要监管和立法部分给予关注,促进行业健康发展。”

现金卡有关负责人也表示,规范企业要制定逾期封顶线,确保依法合规,“同时企业要始终将技术风控作为重中之重,通过大数据+机器学习,不断实现智能迭代升级,同时,为不同信用等级的用户实行风险定价,用不同的产品服务不同的用户,为信用优质的用户群体,降低服务费用。”

按照我国现有法律法规,借款利息应以“年化率”计算,年利息超过24%即为高利贷,超过36%的部分不受法律保护。目前不少现金贷平台的做法都以“管理费、服务费、手续费”等名义变相收取利息。

上述《指导意见》第二十九条提到:“做好“现金贷”业务活动的清理整顿工作。网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务,确保出借人资金来源合法,禁止欺诈、虚假宣传。严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定,不得违法高利放贷及暴力催收。”

巴曙松认为,现行我国对利率的规定,银行同期借利率4倍以内属于合法利率,超过4倍属于高利率,不受法律保护。从英美经验来看,这一利率上限过低,与现金贷超短期的产品特性不符,不利于商业可持续。“现金贷具有推进金融市场化、完善金融供给体系、丰富金融市场层次、增加消费者选择空间的巨大社会价值,应当给予以生存及发展空间。但要实施有效的监管以促进行业的健康发展。”


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