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创业变债奴:网贷4万“利滚利”最终要还24.1万

2017-4-21 19:41| 发布者: 网贷优选编辑一| 查看: 108| 评论: 0

摘要 : 随着互联网金融的蓬勃发展,各类借贷产品如雨后春笋般涌现,近段时间频繁因负面新闻“上头条”的现金贷便是其中一种。3月25日,一年前曾接受楚天金报记者采访的90后创业者刘立文(化名)向本报求助:因为急于上马新 ...

随着互联网金融的蓬勃发展,各类借贷产品如雨后春笋般涌现,近段时间频繁因负面新闻“上头条”的现金贷便是其中一种。

3月25日,一年前曾接受楚天金报记者采访的90后创业者刘立文(化名)向本报求助:因为急于上马新项目,去年初,刘立文先是通过1家借贷平台借了4万元,为了偿还每月利息,他又在借贷公司的“提醒”下,不断借新还旧,先后在6家借贷平台借了24.1万元,从此陷入无法醒来的噩梦。“鸡年春节,家近在咫尺却不敢回去!”电话里,刘立文数度泣不成声。

刘立文的遭遇只是一个缩影。那么,现今发展得如火如荼的现金贷,到底是什么呢?它的业务模式是怎样的?连日来,记者对此进行了深入调查。

A.求助

欠款20万藏身出租屋躲债

“借款2000元,一周还款,利息100元。”昨日,记者在一款名为“大小贷”的手机软件上看到了这样的信贷产品。表面看来,借2000元只用还100元利息并不算高,但仔细算下来,其年化利率高达260%。

类似的贷款软件还有不少。自腾讯2015年试运行手机“QQ现金贷”以来,现金贷发展迅速。据了解,现金贷主要指期限短、金额小、没有明确用途的信用贷款产品,消费者可以直接拿到现金。记者发现,目前持有消费金融牌照、小贷牌照的公司以及一批P2P公司都在从事此类业务。大公司的现金贷产品可贷金额更高、利率更低、还款期限长,而中小公司的产品可贷金额少、利率偏高、还款期限短。

刘立文的噩梦就始于借款。

“我庆幸自己当时条件较差,贷款数额并不高。即便如此,我至今仍被(催债人)逼得像只老鼠一样终日东躲西藏。”刘立文告诉记者,自己的家人帮不了他,他也害怕连累家人,后来急火攻心病倒了,需要手术却没钱,他一个20多岁的大男人穿着成人纸尿裤,提心吊胆地躲在寒冷潮湿的出租屋里,“讲真话,死的心都有,却又不甘心,毕竟自己还这么年轻,这一生不该只值这20万元”!

贷款是为做一个教育O2O平台

几经辗转,记者才在一家阴暗狭窄的出租房里见到了刘立文。相较于一年多前记者采访他时的意气风发,到如今落魄得东躲西藏,凭借着努力苦心以优异成绩考入武汉的他,经历了一场由现金贷带来的噩梦。大一时,他发现开补习班能赚钱,于是说服父母给他提供了2万元启动资金,从此走上创业之路。刚开始没经验,招生进展慢,再加上白天发宣传单,晚上辅导学生,合作伙伴不堪其苦,中途退出。他一个人勉强支撑,经过大半年的经营,总算稳定下来,逐渐开展新项目,盈利额可达到每月2万元左右。后来,他接触到做大学生家教中介的朋友,彼时正值移动互联网创业风口,他萌生出做一款教育O2O平台的想法,也给很多天使投资人发过企划书,但回应者寥寥。眼看着市面上类似的教育平台越来越多,他转让了自己的培训机构筹钱,就在他最需要用钱的时候,他接触到了小贷。

“因为我没房没车又不是本地居民,贷款的额度很低,利息也偏高。这就是一个恶性循环的开始,一方面因为有了小贷,每个月如果没钱还款,就只能借新还旧;另一方面,在一家小贷公司贷款成功,个人信息和条件就会在小贷圈成为公开的隐私。于是,客户经理会频繁地打推销电话,然后帮助你怎么去应对公司信审部门,甚至教你如何编造信息优化个人条件。”谈起借贷经历,刘立文后悔不已:“有些公司在贷款前会告诉你没有其它费用,但等款批下来签约时才告诉你每个月会有近1%的服务费,这个时候想说放弃很难,明知是块有毒的奶酪也只能吞下去。甚至有家小贷公司,我觉得利息太高不想去签约,客户经理和介绍人轮流不停地打电话催我过去签约,因为他们不愿高额的佣金和介绍费泡汤。”

无钱医治只得自己割脓肿

这么一圈下来,刘立文成功在六家小贷公司申请到了贷款,分别是恒昌财富(4万元,共24期,已正常还款7期)、友信(3万元,共18期,已正常还款10期)、证大财富(5万元,共24期,已正常还款6期)、证大速贷(2万元,18期,已正常还款4期)、平安易贷(6.1万元,36期,已正常还款6期)、融信通(4万元,24期,已正常还款6期)。

眼看着拆东墙补西墙借的钱越来越多,刘立文再也贷不到款,只能放弃做教育平台的梦想。他想方设法还款,一面做各种兼职,另一方面想重开培训班,但却没钱启动。“每天都急得吃不下睡不着,肛周脓肿却没钱去医院医治,于是我自己割破了脓肿,为防止脓水打湿衣裤,只得穿着纸尿裤在外兼职。”即便如此,刘立文仍然表示,“我在努力做各种兼职和工作,不管多久,只要我还活着,我都会分文不少地偿还借款。”

B.说法

以管理费为名收取高额利息

律师:是否违法难界定

现金贷为何这么火爆?据了解,现金贷线上操作,具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账、额度小、期限短等特性。但现金贷火爆背后其实暗藏危机。首先,“现金贷”很大程度上游离于监管视野之外。对于准入门槛、监管部门、业务限制等,都没有明确规定。这就像一场金钱游戏,在产业链前端的赚得盆满钵满。有人赢,就一定会有人输。暴利吸取的,其实是借款人的“高息”血液。

据一不愿透露姓名的业内人士透露,小额现金贷的利率极具迷惑性,“借1000元,一周后还1100元,感觉只多了100元。因为金额小,加上很多平台宣传的是‘日息’、‘月息’,很多人根本不懂实际利率,稀里糊涂地借了钱”。

对此,武昌一家律师事务所的周律师表示,按照我国法律,对贷款换算公式也是“年化率”,年利率超过36%为高利贷,超过部分不受“法律保护”,但现金贷平台以收取“管理费”为名收取高额利息的做法是否违法很难界定。

一旦按照正规的方式计算,现金贷的利息就变得非常惊人了。此前,有媒体曾梳理了近百家比较知名的现金贷平台,发现平均利率为158%,其中最高的“发薪贷”年化利率可达598%。为了掩盖如此高额的利息真相,大多平台都收取“管理费”,实际上就是利息。据知情人士透露,不少现金贷平台,就是从P2P和校园贷转型而来。

除了高利息,现金贷的另一个巨大陷阱是高逾期罚金。某现金贷平台曾曝出“天价滞纳金”,每天的滞纳金是未还金额的1%,只需要100天,罚金就滚动到和本金一样多。而魔法现金客服称,每日逾期罚款为74元,假设借款金额为1000元,只需要14天,利息就滚动到和本金一样多。

高额利息是在为“老赖”买单

业内人士:监管政策急需完善

除了刘立文,记者在采访中还接触到多位借过现金贷的年轻人,他们无一例外地表示,“当时并不清楚真实利率,稀里糊涂地就借了,谁知生活从此变得一团糟”。

事实上,如果了解到现金贷的真实利率,谁会愿意支付如此高额的利息?知情人士称,这个行业中有许多高危用户,这些人大多会逾期还款、赖账,甚至骗贷。而比他们更为优质的用户,则用高额的利息为这群“老赖”买单。这个暴利游戏中,吃亏的永远是“老实人”。“一边是行业到了只要坏账率不超过50%就能盈利的地步,而另一边,借款人却在高额的利息中一步步跌入深渊。”一名业内人士对此忧心忡忡:“现金贷的存在有一定合理性,但市场无序发展和高利息决定了其不可持续性。监管政策应不断完善,进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等,将行业引向健康发展的轨道。”

■链接

大学生创业我省多扶持

事实上,像刘立文这样的年轻创业者本可以有更多选择。前不久,湖北省人社厅表示,五年内,我省将力争180万名大学生在鄂就业创业。对在校和毕业3年内大学生自主创业,经自愿申请、专家评审、现场答辩、社会公示后,给予2万元至20万元无偿资金扶持。

近五年来,湖北累计安排1亿元扶持了2834个大学生创业项目。今年的扶持对象将由毕业3年内大学生拓展到毕业5年内。据悉,我省今年将实施大学生创业孵化基地扶持项目,对在校和毕业5年内大学生在孵化基地创业,给予每年最高1.8万元的场租、水电费补贴。记者了解到,湖北今年将继续实施大学生创业扶持项目,2017年计划安排扶持资金3000万元。


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