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利率逆天现金贷:平台放贷背后多重陷阱(案例)

2017-4-25 02:31| 发布者: 网贷优选编辑一| 查看: 20| 评论: 0

摘要 : 现金贷,从2015年开始便以迅雷不及掩耳之势蹿红。其具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性,被盘旋在金融周边的“猎食者”迅速逮住了商机。据不完全统计,当下国内涉及现金贷的平台不少于1000 ...

现金贷,从2015年开始便以迅雷不及掩耳之势蹿红。其具有方便灵活的借款与还款方式,以及实时审批、快速到账的特性,被盘旋在金融周边的“猎食者”迅速逮住了商机。

据不完全统计,当下国内涉及现金贷的平台不少于1000家,其中活跃平台有上百家。这看似又是给互联网金融添上浓墨重彩的一笔,其背后却暗藏可怕的高息陷阱,即便是短期借款,也是有着惊人的利率。

玩“套路”哪家强?放款即扣高额手续费

很多做现金贷的平台,借款实际利率是隐藏项,收取的相关费用也是含糊地一笔带过,并且没有对应的借款合同,借款门槛极低,实名认证后即可放款。

【案例】拍拍贷借款项目

笔者发现,凡是在拍怕贷官网(借款)注册成功的用户就被视为同意拍拍贷的“服务条款”和“借入协议”,其中“借入协议”为借款项目的模板合同,笔者在拍拍贷PC端、手机端并未找到借出的款项所对应的合同。而且用户实际申请的金额到账时会被扣去高额手续费,即便用户没有借款需求而只是手滑点错了,只要放款成功了,这笔手续费收了就不会退。

笔者亲测了在拍拍贷借款的APP上注册。APP页面简单,实名认证、绑定银行卡后即进入审核模式,约半小时就能看到本人的借款额度。

(图片截自拍拍贷借款APP个人页面)

点击“我要借款”就可申请借款,借款金额是12000元,到账金额为11340元,已扣除5.5%也就是660元的手续费(注:拍拍贷官网披露首次借款手续费会通过个人魔镜等级,收取本金的1.5%-12.5%值得一提的是,当笔者操作借款时有提示到账具体金额,但未提及扣除金额的去向。

个人借款列表详情,图片截自拍拍贷官网

(图片截自拍拍贷借款APP个人页面)

借款成功次日,笔者以借款人身份致电拍拍贷客服问询,客服表示扣除的660元为手续费,而收取的依据是拍拍贷魔镜系统评定的个人信用等级。当笔者追问为何借款前没有具体的数据披露,和对应的合同时,客服则回答称有合同也有提示。但合同具体在哪里、魔镜的评定等级的依据、该客服未给出具体答复。其中,拍拍贷的魔镜系统相关信息官网也未披露。


(图片截自拍拍贷官网)

最终,笔者在借款不到12小时还掉了贷款,总计12000本金(实际到账款为11340元)加6.66元利息。

笔者在拍拍贷借款APP上,从注册到借款成功时间不超过60分钟,没有见到相关项目合同和具体利率及分期情况,待放款之后APP页面才有显示出分期时间及对应的还款金额。经计算,拍拍贷实际借款的年化利率为40%。

(图片截自拍拍贷借款APP个人页面)

拍拍贷不兜底是业内公开的秘密,但是借款门槛如此低也是让人大跌眼镜。笔者操作借款时试图寻找相关合同未果就点击了借款,页面直接显示已在审核中。由于是在晚上22点,笔者试图打电话给客服要求取消借款,但电话语音提示不在工作时间内无人工服务,线上的机器客服也十分鸡肋。这一借款的过程不免让人感到,到处都是满满的套路。

等额本息的坑,信用一般年化利率高达37.5%

所谓等额本息法,其特点是每月的还款额相同,在月供中“本金与利息”的分配比例中,前半段时期所还的利息比例大、本金比例小,还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。所支出的总利息比等额本金法多,而且贷款期限越长,利息相差越大。

【案例】宜人贷12期现金贷按信用等级划分

宜人贷现金贷的相关信息披露较透明。借款人可以通过提供个人工资流水、公积金账户或信用卡等方式向宜人贷借款。

(利用公积金模式借款的各个信用等级收费还款标准,截自宜人贷官网)

笔者尝试用极速模式借款,这需提交信用卡账单。不过,当笔者绑定了有信用卡账单的邮箱,却未通过审核。

(图截自宜人贷APP)

宜人贷的现金贷有明确的借款公式,借款期限12个月~48个月不等,利率随时间长短而增减。以借款20000元分36期,信用一般为例,但这一年化利率竟高达37.5%。

(图截自宜人贷官网,当月应还本金递增,利息递减,本金不变)

当笔者致电宜人贷客服问询借款的其他相关利率时,客服只回答官网上的计算器算出的利率就是真实借款利率。虽然从上图中看,其借款利率不是很高,这就是目前多家平台沿用的套路——看上去不多,实则已经是高利贷了。

小额短期贷款,重头戏在服务费

目前,多家平台的现金贷是以小额短期的方式放贷,看似很低的借款年化利率,却在各方面给用户“挖坑”。

【案例】信而富小额短期现金贷

信而富现金贷的业务模式就是额度小期限短,但初次借款额度较低。笔者首次注册认证之后额度只有500元。随后笔者向信而富关人士问询,对方回答,信而富做超短现金贷,借款额度会随个人借款次数(无逾期记录)而叠加,最高可借6000元。

随即笔者操作借款500元,值得一提的是,借款期限不同对应借款费用、年化利率均不相同。1~14天收取5元,超过14天低于21天收取7.5元,21天~30天收取10元,年化利率为0.06%*借款天数。

笔者首次借款限额500元、期限为30天。以此来算到期还款519元(其中含本金500元+手续费10元+利息9元),这样换算下来,年化利率竟也达45.6%。

(图片截自信而富APP)


(图片截自信而富APP)


(图片截自信而富现金贷借款电子合同)

事实上,小额短期现金贷的平台大多会把放款的重头戏码押在手续费(服务费)等费用上,而用户通常在借款时难以感受到费用的高昂,不知不觉就入了陷阱。就以信而富的现金贷为例,其背后还暗藏高额逾期费的陷阱,若借款1600~2000元,逾期费高达4元/天。(逾期日息约0.25%,远超过借款0.06%的日息)。

(图片截自信而富官网)

总结

当下,现金贷正在“席卷”互联网金融市场,而平台存在对于借款相关信息披露不透明、费用收取名目多元等问题。多数平台以拍拍贷为典型的就是借款前不会告知借款人相关费用、利率等等信息,重要的讯息或隐藏或含糊其辞,往往在不知情的情况下“损失”了钞票似宜人贷借款业务的平台,虽然信息披露相对透明,所收取的费用都告知借款人,长线借款后,高利率都分散到每一期,像慢性毒药般,细细渗透引人入坑;而信而富类的平台,简单粗暴,少借短借貌似利率很低却暗流不息,但各方面的费用综合下来却得不偿失。以上三家已算是业内大平台,尚且有如此防不胜防的大坑,其他小平台的陷阱深度就可想而知。


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